自2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，中國(guó)的人口老齡化形勢(shì)日益嚴(yán)峻。加之養(yǎng)老金體系三支柱發(fā)展不均衡，屬于第一支柱的公共養(yǎng)老金“一柱獨(dú)撐”，職業(yè)養(yǎng)老金與私人養(yǎng)老金這二、三支柱發(fā)展滯后，普通人的養(yǎng)老保障需求與體系保障能力之間的缺口巨大。國(guó)務(wù)院辦公廳7月印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》中明確，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將于2017年年底前啟動(dòng)。那么，未來保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何更好服務(wù)于養(yǎng)老金體系建設(shè)？普通人又該如何規(guī)劃并選擇好適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品？

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老金融方面具有七大比較優(yōu)勢(shì)：

一、立足風(fēng)險(xiǎn)管理本業(yè)，提供安全可靠的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障

今年6月21日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金和社保基金一樣，都是老百姓的“養(yǎng)命錢”、“活命錢”，必須確保這些資金安全可靠運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的先行者，養(yǎng)老金融也是保險(xiǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)天然格外重視養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老金安全。與其他金融行業(yè)注重短期回報(bào)的特性不同，保險(xiǎn)業(yè)更加擅長(zhǎng)投資和管理長(zhǎng)期資金，基于先進(jìn)的資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)，穿透經(jīng)濟(jì)周期、利率周期，為百姓提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，實(shí)現(xiàn)安全保值和合理回報(bào)，在百姓的養(yǎng)老保障中發(fā)揮基石的作用。保險(xiǎn)業(yè)提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以以約定保證利率或保底利率的形式，提供長(zhǎng)期甚至終身的養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保障利益可以鎖定。

二、強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，可以保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融安全運(yùn)作

中國(guó)保監(jiān)會(huì)持續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售流程、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管理和償付能力等方面進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理。從2016年起，行業(yè)全面實(shí)行償二代監(jiān)管體系，今年9月，保監(jiān)會(huì)又印發(fā)了《償二代二期工程建設(shè)方案》，進(jìn)一步提高償付能力監(jiān)管的科學(xué)性和有效性，在保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老金融安全可靠運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，也有效保障了消費(fèi)者權(quán)益。

三、覆蓋全生命周期，產(chǎn)品責(zé)任涵蓋個(gè)人所有人身風(fēng)險(xiǎn)

致力于為市場(chǎng)提供覆蓋全生命周期的保險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)公司的使命所在，保險(xiǎn)公司有能力利用好其生命表的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和獨(dú)一無二的精算技術(shù)，為市場(chǎng)提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值、定期年金領(lǐng)取、終身年金領(lǐng)取等方面的需要。一是提供安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取要求的年金保險(xiǎn)；二是提供各種形態(tài)的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；三是提供涵蓋生老病死殘等多種人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保障的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃；四是提供具有長(zhǎng)期養(yǎng)老功能、符合生命周期管理特點(diǎn)的個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品；五是提供住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

四、整合社會(huì)資源，全面滿足個(gè)人的養(yǎng)老保障及服務(wù)需求

個(gè)人對(duì)于養(yǎng)老保障的需求不僅僅是獲得養(yǎng)老金的給付，更重要的是得到相應(yīng)的健康養(yǎng)老服務(wù)，保障自身的健康和生活水平。與其他金融行業(yè)不同，保險(xiǎn)業(yè)天然承擔(dān)著服務(wù)社會(huì)治理的使命，與健康養(yǎng)老領(lǐng)域關(guān)系緊密，當(dāng)前已經(jīng)在整合健康養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈方面形成了成熟的體系，能夠提供包括養(yǎng)老、護(hù)理、醫(yī)療、康復(fù)在內(nèi)的一攬子養(yǎng)老保障計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障與服務(wù)供給并行，在養(yǎng)老投資之外全面滿足市場(chǎng)對(duì)于養(yǎng)老保障的需求。

五、專業(yè)咨詢服務(wù)，為個(gè)人提供全方位的保障規(guī)劃

相較于其他金融機(jī)構(gòu)，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老服務(wù)等牌照齊全的優(yōu)勢(shì)，擁有覆蓋更廣、數(shù)量更多的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和隊(duì)伍資源。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建了成熟的培訓(xùn)和技能認(rèn)證體系，以及領(lǐng)先的數(shù)字化系統(tǒng)平臺(tái)，能夠保證服務(wù)隊(duì)伍基于客戶的個(gè)人和家庭情況，提供專業(yè)的咨詢服務(wù)和全方位的保障規(guī)劃，給客戶帶來便捷、順暢的體驗(yàn)。

六、與社保體系完美互補(bǔ)，為客戶提供個(gè)性化的保障選擇

稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以與社保體系形成完美互補(bǔ)，為個(gè)人提供除了按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以外的個(gè)性化保障選擇。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積累了豐富的養(yǎng)老保障產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，既可以提供收益保證型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，也可提供最低保證+收益浮動(dòng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，還可提供收益完全浮動(dòng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)；不僅能夠提供稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品，還能根據(jù)不同客戶的保障需求和健康狀況，靈活設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品與之組合，還可以根據(jù)客戶的身體情況和生命周期變化，靈活調(diào)整給付額度和給付方式，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保障個(gè)人的生活品質(zhì)。

七、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、國(guó)家和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多方共贏

養(yǎng)老金融資金是長(zhǎng)期投資資產(chǎn)，可以投入國(guó)家重大戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力供給側(cè)改革，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多年來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成功投資了諸多國(guó)家重大基建項(xiàng)目，積極參與“一帶一路”、區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)等諸多領(lǐng)域，在長(zhǎng)期資金運(yùn)作方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，能夠保障養(yǎng)老投資資金安全穩(wěn)健運(yùn)行，為個(gè)人提供穩(wěn)定的投資收益，為國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，同時(shí)也推動(dòng)公司自身的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多方和諧共贏。

稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)可以說為個(gè)人養(yǎng)老保障提供了基礎(chǔ)性的補(bǔ)充，事關(guān)大多數(shù)人的老年生活和幸福。個(gè)人在選擇稅延養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是要規(guī)劃好。要咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士或財(cái)務(wù)顧問，全面分析自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、退休收入結(jié)構(gòu)及期望等，做好資產(chǎn)配置及投保規(guī)劃；二是要配置好。具有養(yǎng)老保障或長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品或資產(chǎn)豐富多樣、五花八門。百姓應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“保障為主、投資為輔”的原則，退休之前配置一定比例的收益保證型養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休之后則配置一定比例的定期年金或終身年金保險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)，防止老年貧困。