東方銅牛網(wǎng)財(cái)經(jīng)
 

引 言

  傳統(tǒng)金融走網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展道路的苗頭早就存在，主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，各家銀行都設(shè)立了電子銀行部，自助銀行、ATM、POS 機(jī)具的廣泛應(yīng)用都在不斷推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)渡。基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融目前正在不斷地進(jìn)入傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且憑借其支付方式高效便捷，收益高而且穩(wěn)定的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上橫沖直撞，攪動(dòng)金融業(yè)的傳統(tǒng)格局，推動(dòng)了金融改革的加速。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入研究，探索其未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)和前景，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入研究，探索其未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)和前景，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入研究，探索其未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)和前景，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展與改革就具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義

 

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1相應(yīng)法律與制度的不完善
  互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)后就快速發(fā)展壯大起來(lái)，但相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)卻遲遲沒(méi)有出臺(tái)，沒(méi)有形成統(tǒng)一、完善的法律監(jiān)管體系，這直接導(dǎo)致一些不法分子利用監(jiān)管漏洞非法經(jīng)營(yíng)，“非法集資”、“跑路”事件時(shí)有發(fā)生。
1.2缺乏相應(yīng)的管理
  在分業(yè)監(jiān)管體制下，不同類型的金融機(jī)構(gòu)歸屬不同的監(jiān)管部門，產(chǎn)品審批、信息披露、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等各個(gè)環(huán)節(jié)都存在差異，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的交叉性風(fēng)險(xiǎn)更加迅速聚集。有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)是否涉及準(zhǔn)備金、壞賬率、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)或出資人的權(quán)益等問(wèn)題尚未納入監(jiān)管。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，金融監(jiān)管的技術(shù)和設(shè)備巫待更新。互聯(lián)網(wǎng)金融的存在基于先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)支撐，有效監(jiān)管龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)需要先進(jìn)的技術(shù)裝備。
1.3信用體系建設(shè)不完善
  征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，不管是電子商務(wù)交易、第三方支付還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等都需要良好的征信體系提供數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。但是目前我國(guó)的征信體系發(fā)展較為滯后，不健全的征信體系制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
  首先，我國(guó)缺乏關(guān)于征信管理的法律法規(guī)及監(jiān)管體系，僅僅是2003年國(guó)務(wù)院明確了中國(guó)人民銀行的征信管理職能、確立了央行在社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位和2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。中央銀行本身承擔(dān)著全國(guó)貨幣管理的職責(zé)，責(zé)任重大，在征信管理工作上便顯得力不從心。而且作為央行的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，征信局在開(kāi)展征信工作時(shí)會(huì)有一定的局限性，不具有完全獨(dú)立性，不利于整個(gè)征信業(yè)的全面發(fā)展。
  其次，征信數(shù)據(jù)來(lái)源于不同行業(yè)、分屬于不同的管理部門，例如個(gè)人信息主要集中在銀行體系、電信等公用事業(yè)單位，企業(yè)信息主要集中在工商管理部門、稅務(wù)局等行政單位。主觀上，各部門出于安全考慮或利益因素對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行保密管理，不同部門之間無(wú)信息交流、相互封閉數(shù)據(jù)系統(tǒng)導(dǎo)致信息資源浪費(fèi)或者提供虛假數(shù)據(jù)降低征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量；客觀上，不同行業(yè)和部門的規(guī)則不一，數(shù)據(jù)收集和整理的標(biāo)準(zhǔn)不同導(dǎo)致各部門數(shù)據(jù)無(wú)法直接合并。各部門之間的信息壁壘嚴(yán)重阻礙了給我國(guó)征信工作的順利開(kāi)展。
1.4技術(shù)和數(shù)據(jù)的保護(hù)問(wèn)題
  如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在面臨巨大交易量時(shí)發(fā)生系統(tǒng)崩潰從面對(duì)交易雙方帶來(lái)直接或間接成本，那么發(fā)生這種情況的可能性就叫做技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)。重大節(jié)假日以及重大電商打折日是技術(shù)能力風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)時(shí)間段。
  在極短的時(shí)間段或某個(gè)時(shí)間點(diǎn)上發(fā)生的顯著超出正常水平的交易量，容易使現(xiàn)有的技術(shù)手段陷入癱瘓。（東方銅牛網(wǎng))無(wú)論是天貓還是京東，在最近幾年的經(jīng)營(yíng)中，都曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)下單失敗、頁(yè)面加載失敗以及無(wú)法支付等問(wèn)題。由于金融活動(dòng)瞬息萬(wàn)變，除特定時(shí)間的巨量交易之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的突發(fā)性資金交易和擠兌危機(jī)發(fā)生的可能性也較大，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)若不能較好地應(yīng)對(duì)該問(wèn)題就可能出現(xiàn)交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)的崩潰后果，從而造成經(jīng)濟(jì)損失。
  互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)加工風(fēng)險(xiǎn)。如今，云端的迅速普及成為了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的選擇，成為了大數(shù)據(jù)的集散地。這極大地提高了數(shù)據(jù)的整合效率，但是也是數(shù)據(jù)的保管工作變得異常脆弱。云端數(shù)據(jù)的損失將令互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨實(shí)際的經(jīng)濟(jì)虧損。由于大數(shù)據(jù)仍然是一個(gè)新生事物，因此，相關(guān)的保障與監(jiān)管工作正處于起步階段，數(shù)據(jù)的泄露以及數(shù)據(jù)的丟失現(xiàn)象一時(shí)無(wú)法得到遏制，這成為很大的安全隱患。

 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

2.1完善相應(yīng)的法規(guī)與制度
  首先，要適時(shí)制定出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律性質(zhì)，讓其身份不再在灰色地帶模糊定義。本世紀(jì)后，我國(guó)金融監(jiān)管部門就對(duì)民間金融尤其是民間的借貸行為放松了監(jiān)管，是一種在認(rèn)可中進(jìn)行防范的舉措，如今金融業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)為普惠金融。所以，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求的出臺(tái)速度，在法律法規(guī)上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)范圍、相關(guān)指標(biāo)等。我們要鼓勵(lì)符合金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，遏制會(huì)誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融事件的發(fā)生。
  其次，在法規(guī)中要明確規(guī)定監(jiān)管主體以及監(jiān)管主體的職責(zé)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身跨地域、跨區(qū)域、業(yè)務(wù)形式眾多且非常復(fù)雜的特點(diǎn)，因此對(duì)它的監(jiān)管不能采取單線監(jiān)管的模式，需要采取多線合作、共同監(jiān)管的模式。可以由人民銀行牽頭制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的總體法律法規(guī)，再由地方政府進(jìn)行金融監(jiān)管，通過(guò)自上而下的模式，由金融辦、工商、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多部門進(jìn)行監(jiān)管，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。
  最后，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，法律法規(guī)的制定上也要盡量全面，監(jiān)管也需采取不同的措施，從而有效的防控金融風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.2相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管
  加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管完善監(jiān)管體系，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要具有重要的意義。
首先，需要盡快改變當(dāng)前多頭監(jiān)管的格局，建立健全、統(tǒng)一的監(jiān)管體系。
根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主，其他金融、商務(wù)、信息等部門輔以監(jiān)管的監(jiān)管體系，確定具體的監(jiān)管范圍與職責(zé)，同時(shí)要建立聯(lián)動(dòng)制，協(xié)調(diào)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。
  其次，對(duì)行業(yè)的準(zhǔn)入設(shè)立一定的條件要求，提升市場(chǎng)參與主體的整體質(zhì)量，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行分類管理。一方面要根據(jù)各種互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特點(diǎn)，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；另一方面要實(shí)行嚴(yán)格的資金管理標(biāo)準(zhǔn)，每一個(gè)參與者都要進(jìn)行實(shí)名制登記和認(rèn)證，保證交易的真實(shí)性。
再次，做好互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息報(bào)告機(jī)制，提升其對(duì)于監(jiān)管部門以及消費(fèi)者群體的責(zé)任感。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特殊性，制定相應(yīng)的保護(hù)辦法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易活動(dòng)中各參與主體的權(quán)利和責(zé)任。
  最后，要嚴(yán)厲打擊通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融從事的違法犯罪行為，對(duì)于相關(guān)突發(fā)事件要設(shè)立緊急預(yù)案，嚴(yán)厲打擊非法集資行為，對(duì)于在電子支付過(guò)程之中可能出
2.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理
  類似余額寶、百度百賺、騰訊財(cái)付通等均是借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，與基金公司積極合作，開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)基金投資業(yè)務(wù)。由于沒(méi)有投資起點(diǎn)金額限制、存取款方便，利率高，受到了廣大活期儲(chǔ)戶的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的同時(shí)我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到貨幣基金市場(chǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的，且風(fēng)險(xiǎn)大于銀行存款，但是縱觀各大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的提示并不醒目，健全發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的前提是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承認(rèn)與提示。
  由于尚未形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管的具體細(xì)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的自律性也就提出了較高的要求。業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于可能觸紅線的新業(yè)務(wù)要反復(fù)考量，反復(fù)進(jìn)行產(chǎn)品修改，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，確保新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控，保障客戶資金安全。在業(yè)務(wù)宣傳中，部分互聯(lián)網(wǎng)金融打出了“某保險(xiǎn)公司承保，100%賠付”的廣告標(biāo)語(yǔ)，使得一部分消費(fèi)者忽略了其中的風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)于此類廣告標(biāo)語(yǔ)是否違規(guī)、是否夸大宣傳，我國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)的管理規(guī)定。本文認(rèn)為，現(xiàn)階段主要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)存在性應(yīng)勇于承認(rèn)，在每一個(gè)交易環(huán)節(jié)都應(yīng)做出風(fēng)險(xiǎn)提示，讓投資者充分享有選擇權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2.4建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體制
  互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式，能夠優(yōu)化金融資源的分配，進(jìn)而給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)促進(jìn)作用，促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系建設(shè)卻沒(méi)有同步發(fā)展，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)集聚也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了阻礙。因此，應(yīng)該從以下幾方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部進(jìn)行信用體系建設(shè)。
  鑒于互聯(lián)網(wǎng)具有信息量大、信息增加迅速且更新快、信息的靈活性大的特點(diǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)僅僅依靠大量的資金投入，通過(guò)購(gòu)買獲取信息是不現(xiàn)實(shí)的。應(yīng)該采取主要依靠行政手段搜集信息，輔以商業(yè)購(gòu)買，通過(guò)分類獲取，逐步積累信息。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)需依照規(guī)定主動(dòng)為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供相關(guān)數(shù)據(jù)與信息，不進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的金融也可以主動(dòng)提供，并具有查詢信用信息的權(quán)利。

 

三、結(jié) 語(yǔ)

  中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重視以下幾個(gè)方面的發(fā)展：一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展剛剛起步，監(jiān)管體系尚不完善，此階段主要依靠互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律，但是縱觀各大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商均未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出合理透明的提示，掌控風(fēng)險(xiǎn)的前提是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承認(rèn)，才能交使交易透明化、公開(kāi)化。二是注意分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，觀察銀行間同業(yè)拆借利率和余額寶貨幣基金的走勢(shì)圖發(fā)展二者關(guān)系甚密。三要注意轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式，余額寶的成功可以看作是阿里巴巴公司與天弘基金公司的信用置換，是否可以將這種信用置換發(fā)展到實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)，以期互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久健康的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究
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