大學(xué)生信用卡使用情況及大學(xué)信用卡使用風(fēng)險
吳穎筠
引 言
隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶來的除了居民收入的成倍增加，人們的消費方式也已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易消費，轉(zhuǎn)向信用卡消費模式。由于在校大學(xué)生受到良好的教育，比較容易接受較前衛(wèi)理念，各大商業(yè)銀行紛紛把大學(xué)生信用卡市場作為一個重要的戰(zhàn)略營銷目標(biāo)，不斷加大市場拓展的力度。但是隨著信用卡發(fā)放數(shù)量的增加，也帶來了一系列的問題，大學(xué)生的誠信與理性受到嚴峻考驗。大學(xué)生能否正確使用信用卡，能否誠信消費，理性消費受到普遍。注。另一方面，大學(xué)生正確使用信用卡，正確看待超前消費，做到量力而出，能夠很好的培養(yǎng)大學(xué)生誠信消費觀和形成良好的理財習(xí)慣，同時也可為自己積累信用度，從而為以后走出校園就業(yè)和創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。本文基于對哈工大08、09級學(xué)生的調(diào)查，分析了大學(xué)生使用信用卡的情況，對超前消費的態(tài)度，以及大學(xué)生使用信用卡帶來的一系列問題，并提出了相關(guān)建議。
近些年，中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，截止至2011年，信用卡已經(jīng)累計發(fā)放 2 億張，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行利潤的重要增長點，隨著信用卡市場競爭的白熱化，各銀行開始重點培養(yǎng)校園里的潛在客戶。而作為80、90后的大學(xué)生，消費觀念時尚超前，對信用卡超前消費的理念更容易接受。調(diào)查報告顯示，中國有近 50% 的大學(xué)生打算辦理信用卡，而這個比例在發(fā)達的大城市更高。然而，值得我們注意的是，目前大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源，收入基本靠父母支援；同時缺乏理財意識，理財能力較差，基本 屬于“月光族”；再加上對信用卡的業(yè)務(wù)并不完全了解，所以在使用信用卡時更容易陷入信用卡借貸困境。因此，對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險狀況進行分析，不僅有利于高校學(xué)生的管理和銀行的信用卡風(fēng)險管理，也能推動全國信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。
1我國信用卡現(xiàn)狀及特點
1.1信用卡現(xiàn)狀
自2004年9月廣州發(fā)展銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡以工行、建行、招行等都相繼在全國高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長。據(jù)2008年大學(xué)生理財觀念與行為調(diào)查報告2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%比2007年增7%，另有超過四分之一的學(xué)生計劃申請信用卡。造成學(xué)生持卡比例增加的原因大概有以下三點:第一，大學(xué)生思想比較開放能夠接受信用卡這種提前消費的消費模式。“花明天的錢圓今天的夢”這句話也獲得了越來越多大學(xué)生的認同信用消費也不再是陌生名詞。盡管大學(xué)生絕大部分沒有獨立的經(jīng)濟來源并且刷卡消費金額較小但他們是具有較高的素質(zhì)在工作后能有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入的群體，因此，銀行看好他們?nèi)蘸蟮南M潛力把他們。當(dāng)作未來的優(yōu)質(zhì)客戶，大學(xué)生成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要細分市場之一。
第二，銀行為在校園實施“圈地政策”降低大學(xué)生辦卡條件，放寬對申請者的財務(wù)和信用狀況的要求，學(xué)生只要憑學(xué)生證、身份證就可以申請。各銀行信用卡不僅包括基本的透支消費、小額資金助學(xué)、功能和建立大學(xué)生信用檔案等功能還根據(jù)大學(xué)生的特點和需求增加了出具個人信用報告、免費異地存款、刷卡免年費等服務(wù)在校園進行辦卡宣傳時還附贈禮品來吸引大學(xué)生辦卡。
第三，大學(xué)生消費觀念和模式發(fā)生很大變化。現(xiàn)代的大學(xué)生越來越傾向于購買品牌商品超過的大學(xué)生經(jīng)常購買耐克、阿迪達斯等名牌，甚至一些奢侈品。對北京、上海、廣州、成都多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進行了隨機抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示。大學(xué)生月平均生活收入為人民幣709元70%的生活費來源于父母提供其次是兼職和獎學(xué)金。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)顯示有80%的大學(xué)生需要經(jīng)常借款來維持其日常消費。信用卡的出現(xiàn)為大學(xué)生的消費提供了跟多方便他們可以通過信用卡透支來滿足其日益膨脹的消費欲望可以透支現(xiàn)金來償還借款或進行一些投資。
2信用卡對大學(xué)生的影響
2.1信用卡對大學(xué)生的利與弊
信用卡有助于較早培養(yǎng)學(xué)生的信用意識。就信用制度而言很少有大學(xué)生知道這是一種發(fā)展機遇。以信任關(guān)系為基礎(chǔ)的信用制包括信任關(guān)系、信用項目、信用卡和各種信用貸款等構(gòu)成現(xiàn)代社會的基本內(nèi)容。它們是現(xiàn)代社會賴以組織和運作的有效機制是現(xiàn)代人成長、發(fā)展和成功的可靠保證。就大學(xué)生而言大學(xué)教育使他們發(fā)展了現(xiàn)代消費觀念。大學(xué)教育使大學(xué)生認識到信貸消費在完成經(jīng)濟大循環(huán)、實現(xiàn)購買長周期轉(zhuǎn)換中的重要作用。有很多大學(xué)生為學(xué)費和生活費四處兼職以致影響學(xué)業(yè)。信用卡的普及不但可以在一定程度上緩解這種情況還可以提高大學(xué)生對信任關(guān)系在現(xiàn)代社會生活中意義的認識。因此接受使用信用卡有助于培養(yǎng)大學(xué)生的信貸問題。借貸本身并不是信用問題借貸的還款才是信用問題。
信用卡省錢是許多銀行信用卡推銷員著重強調(diào)的特點。這一點對大學(xué)生的吸引力也是很大的。異地轉(zhuǎn)款免手續(xù)費，每月一次免息取現(xiàn)的政策，雖說每次省下的金額有限制但幾年積下來也是很可觀的。大學(xué)生信用卡風(fēng)險
信用卡消費容易成“卡奴”。信用卡對于缺乏自制力和尚未體會到社會殘酷的大學(xué)生而言，是個盲目消費的泥沼。如透支過度難以還款一不小心成了“卡奴”對于透支后未能及時還款的后果認識不清等等。
2.2重視個人信用，建立良好的信用記錄
山當(dāng)前，我國已經(jīng)學(xué)習(xí)西方國家，開始建立個人信用制度。個人信用制度與每個人的利益切身相關(guān)，直接與以后的住房貸款、投資貸款、保險業(yè)務(wù)等相聯(lián)系，隨著我國個人誠信系統(tǒng)的日益完善，信用狀況會越來越影響個人在金融機構(gòu)的借貸結(jié)果，因此每個人都要十分的愛惜自己的信用記錄。我們大學(xué)生從學(xué)生時代起就應(yīng)該學(xué)會建立良好的個人信用。在信用卡的使用中，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，及時還款，以形成良好的還款記錄，建立良好的個人信用記錄 。這樣有利于金融機構(gòu)評估信用等級，對我們今后人生的發(fā)展也是極為有利的3大學(xué)生使用信用卡的意識
很多學(xué)生在對信用卡并不了解的情況下，受種種誘惑倉促開辦信用卡。銀行的校園促銷活動是最有效的吸引大學(xué)生辦理信用卡的方式，絕大多數(shù)同學(xué)都是通過銀行在校園的促銷活動了解信用卡和辦理信用卡。我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，65%的同學(xué)不知道年費及其免除方式，78%的同學(xué)不了解信用卡的最低還款額，68%的同學(xué)不知道透支利息，至于信用卡理財工具則更是有96%的同學(xué)不知道，大學(xué)生對信用卡知識的缺乏到了令人吃驚的地步。正是由于大多數(shù)人對信用卡的知識不了解，加上過度消費，導(dǎo)致很多同學(xué)忘記及時還款，造成不良信用記錄，對以后買房、買車、投資貸款也有消極影響。
4應(yīng)對措施