近年來網(wǎng)約車經(jīng)歷了高速發(fā)展的階段，但在其日漸尋常的同時，該類業(yè)務(wù)所顯現(xiàn)的保險保障缺失同樣備受關(guān)注。近期，某網(wǎng)約車平臺高管坦言對保險的需求，認為對部分客戶所要求的保額力不從心。但對于保險公司而言，網(wǎng)約車保險卻成了“燙手的山芋”，有車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，此類險種屬于業(yè)內(nèi)不愿做的“虧損業(yè)務(wù)”。

對于網(wǎng)約車所面臨的保障難題，有業(yè)內(nèi)專家提議可參考海外分段式承保模式，私用營運期間各采用不用的保險模式，但另有從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，這種模式或許并不適用于我國當下的市場環(huán)境，其建議可以采取網(wǎng)約車平臺補貼保費的形式來提升網(wǎng)約車自主改變車輛使用性質(zhì)的積極性。

網(wǎng)約車保險需求增長，但險企避之唯恐不及

作為一個新興事物，網(wǎng)約車近年來得到了快速發(fā)展，結(jié)結(jié)實實的沖擊了傳統(tǒng)出租車行業(yè)并逐漸改變了人們的出行方式。時至今日，在普通有車一族能夠?qū)崿F(xiàn)上下班路上隨手接一單順風車賺外快的時代，網(wǎng)約車司機數(shù)量得到了爆發(fā)式增長。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2016年全年，有超過1750萬司機通過滴滴專車、快車取得收入;截至目前，易到平臺專車司機已超600萬。但在高速增長的同時，挑戰(zhàn)如影隨形，AA租車副總裁李鵬飛表示，網(wǎng)約車出行行業(yè)目前正處在行業(yè)重塑的新階段，面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。

李鵬飛方面坦言，目前來看網(wǎng)約車平臺所能提供的保險難以覆蓋客戶的保障需求。其具體指出，網(wǎng)約車平臺需要更靈活、性價比更高的乘車安全保險，如根據(jù)訂單數(shù)量打包或者按照天數(shù)計算保費。目前網(wǎng)約車平臺所提供的承運人責任險保額為100萬元，但是一些企業(yè)要求相應保額達到約幾百萬元，這對網(wǎng)約車平臺而言著實是不小的成本。

此外，對增值服務(wù)的需求也引發(fā)了網(wǎng)約車平臺對于創(chuàng)意性突破險種的構(gòu)想。李鵬飛具體提出，例如下單無人應答或者超時保險、結(jié)合接送機、接送站的場景，提供配套的延誤險等等。

對此，有車險行業(yè)從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)指出，與保險行業(yè)的進一步合作確實會使網(wǎng)約車平臺更進一步，在完善平臺客戶保障需求的同時還能夠提供更多的附加服務(wù)。但對于保險公司方面而言，上述業(yè)內(nèi)人士坦言，與傳統(tǒng)車險相比，網(wǎng)約車保險屬于高風險高賠付產(chǎn)品，該人士直言“虧損業(yè)務(wù)誰也不愿意做”。

網(wǎng)約車保險糾紛頻現(xiàn)，險企委屈稱使用性質(zhì)私自改變

事實上，網(wǎng)約車保險領(lǐng)域絕非空白，但該領(lǐng)域糾紛頻發(fā)、拒賠頻現(xiàn)的現(xiàn)象又引發(fā)市場熱議。對此，車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，私家車私自改變車輛使用性質(zhì)，但卻未向保險公司告知并作為營運車輛進行投保成為網(wǎng)約車保險亂象頻發(fā)的重要原因。

私家車在通過網(wǎng)約車平臺接單后在出行過程中的風險由誰來承擔成為糾紛的焦點。舉例來看，日前有報道稱某拼車平臺司機在上班途中搭載乘客，其后在途中發(fā)生車輛碰撞，該司機負全責，但被保險公司拒賠。法院對此表示，前述拼車平臺司機應認定為上班途中為出行路線相同的人提供有償合乘服務(wù)的行為，而非以牟利為目的從事旅客運輸?shù)臓I運行為，因為判決保險公司按約賠付。

但更多的案例顯示，有車一族在閑暇之余通過網(wǎng)約車平臺“賺外快”過程中所發(fā)生的風險并不被保險公司所提供保障。私家車車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變是保險公司拒賠的主要原因。據(jù)保險公司方面指出，事故車輛投保時性質(zhì)為家庭自用，事故前未通知保險公司車輛用于營運，屬于危險程度顯著增加而導致相關(guān)事故，因此保險公司不予賠償。

保費增加的可能性是私家車在改變車輛使用性質(zhì)卻并未報備的重要原因。有業(yè)內(nèi)人士對藍鯨財經(jīng)指出，當私家車轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)約車，相關(guān)車輛的使用頻率將會提升，風險系數(shù)以及出險概率會發(fā)生改變，因此相關(guān)車輛所需繳納的保費金額亦會出現(xiàn)不同。

值得一提的是，在部分場景中，網(wǎng)約車平臺代客投保的現(xiàn)象亦有發(fā)生。但藍鯨財經(jīng)注意到，部分平臺所提供的保障并不全面。有相關(guān)專家坦言，國家交通部并未明確網(wǎng)約車交強險和第三者責任險應該由誰來買單，作為網(wǎng)約車駕駛員一定要搞清所屬平臺的保險投保情況。

如何破題網(wǎng)約車保險難題?業(yè)內(nèi)稱引入海外模式仍需時間

對于網(wǎng)約車而言，改變車輛使用性質(zhì)增加保費成本;而對于保險公司而言，投保人隱瞞車輛使用性質(zhì)改變事宜又進一步推高了車險承保風險。需求高漲卻亂象頻現(xiàn)，網(wǎng)約車保險難題如何破?

有業(yè)內(nèi)學者指出，網(wǎng)約車在海外已有先例，海外經(jīng)驗可作為國內(nèi)解決網(wǎng)約車問題的參考。舉例來看，美國Metromile保險公司與 Uber 合作推出了“分時段+按里程計費”的模式。在這種模式下，Uber司機在關(guān)閉Uber App期間以及Uber App接到單之前都由Metromile保險公司承保，在車主通過Uber App接單之后至乘客下車前的時段另由Uber為網(wǎng)約車司乘人員購買的商業(yè)保險承保。

但有車險從業(yè)人士對藍鯨財經(jīng)坦言，上述模式或許并不適用于當下的市場環(huán)境。該人士具體指出，分段投保的模式其實更適用于保險行業(yè)發(fā)展更為成熟的市場。而目前來看，我國信用體系建設(shè)仍在起步，發(fā)生轉(zhuǎn)變?nèi)孕钑r間。

此外，上述車險從業(yè)人員同時建議，私家車在專做營運性質(zhì)的時候本身帶有保險，如果這個時候網(wǎng)約車平臺能夠出面為網(wǎng)約車車輛補貼因使用性質(zhì)改變所產(chǎn)生的保費差額，那么很大程度上可以破解網(wǎng)約車保險所面臨的難題。