網絡借貸（互聯網借貸）發展趨勢與問題研究
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引 言
在二十一世紀初，中國進行了改革開放，經濟水平以及科技發展不斷提升。隨著互聯網技術的發展和普及,電子商務的出現,人們逐步將電子商務和金融業務結合起來,隨之網絡借貸浮出水面,但它作為一個新鮮和伴隨風險的事物，被人們接受還需要一個過程。針對目前國內主要經濟政策,央行屢次提高存款準備金率的做法也對個人貸款產生了影響,因此在一定程度上推動了網絡借貸的發展,同樣網絡借貸成為熱點問題,希望通過研究這些問題癥結所在,借此促進網絡借貸的健康發展。
一、中國網絡借貸行業發展現狀
（一）中國網絡借貸簡介
網上借貸是指借助電子商務網絡平臺實現借貸雙方的信息對接并完成交易的借貸模式。它事實上是民間借貸的網絡版，將熟人之間的借貸放到網絡上進行，發展到陌生網友之間，網站作為一個中介平臺為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對其身份及交易信息的真實性進行審查。
（二）中國網絡借貸行業發展現狀
1.中國網絡借貸市場認知度
隨著網絡的普及，中國網絡借貸同樣隨之分布極廣。我國網絡借貸幾乎面向于所有就業的成年人，以及在校大學生等高文化、高素質的人群。同時根據《2016年版中國網絡借貸市場現狀調查》指出，我國約有超過43%的就業人員使用過或者接觸過網絡借貸。有32%左右的就業人員聽說過網絡借貸此行業。文中同樣陳述到，網絡借貸在在校大學生之中普及度較為廣泛，將近有65%的在校大學生曾經或者正在使用網絡借貸。同時未成年人群當中，也有小額青少年通過各種途徑進行網絡借貸。由此可見，網絡借貸市場在我國處于一個認知度較高的地位。
2.中國網絡借貸交易規模
艾瑞咨詢數據顯示，2015年我國網絡借貸行業交易規模突破8000億人民幣，較上一年增長248.2%。未來幾年內，艾瑞認為，網絡借貸行業仍將保持一定規模的增長，至2019年前后，網絡借貸行業交易規模有望突破達到3.7萬億人民幣。
3.中國網絡借貸用戶規模
艾瑞咨詢數據顯示，2015年我國網絡借貸用戶規模達3970.1萬人，其中活躍用戶人數達681.3萬。隨著網絡借貸行業的進一步發展，用戶教育工作的逐步擴展和深化，艾瑞咨詢認為，網絡借貸行業的活躍用戶數占比還將進一步提高，至2018年，將達網絡借貸用戶規模總數的31.5%。
二、中國網絡借貸發展模式分析
（一）古典借貸模式
傳統模式即為標準的P2P，即點對點的金融信息服務平臺，平臺以服務費、管理費用或者行業早期較為普遍的以賺取交易雙方的利差等方式作為盈利手段。
傳統模式的困境在于，很難同時達到低客戶獲取成本（尤其是平臺成立初期），高精度且低成本的互聯網征信能力，以及能夠承擔用戶保本付息的資金實力。而長期來看，網絡借貸行業以及傳統金融與新金融領域對征信信息的最終將達成共享，而大數據技術則在提升互聯網征信精度的同時降低總的征信成本。同時，隨著行業的滲透和發展，越來越多的人會逐步將網絡借貸和網絡理財等納入日常理財的渠道，用戶基數將持續增長。在用戶被教育的同時，行業協會和第三方機構也將會更加關注新興網貸平臺的運營模式，優秀的新平臺將能夠以更快的速度被人們認識和使用，客戶獲取成本從而得到進一步降低。
（二）現代渠道模式
渠道模式即為傳統小貸模式的互聯網化，只是依托互聯網渠道完成選標、投資理財的支付過程，真正的獲客及信用審核核心渠道依舊在線下。渠道模式即從線下成本相對較高的獲取客戶過程中挑選需求性高的客戶，同時平臺或者機構能夠具有相對良好的投資經驗、投資團隊以及安全性。
若同時具有需求性較高的客戶，有良好的投資經驗以及團隊，才能使越來越多的人逐步接納和習慣更加方便、成本、安全也更加低廉的互聯網借貸方式。如果平臺無法保持相對較為優質的投資經驗，接觸到網絡借貸市場的投資人就會轉而尋找其他的替代品；如果平臺的安全性不好，已經買入的大量債權擁有者也會很快尋求轉讓或退出；如果用戶不能從中感受到更為實惠的收益，很難想象用戶會放棄運營平穩深耕多年的傳統銀行，轉而選擇網絡借貸。
（三）互聯網平臺模式
互聯網平臺模式顧名思義，通過互聯網搭建的借貸平臺，基于互聯網協議，通過與多個電商平臺合作，以第三方的名義，通過電商平臺與客戶進行資金交易。除去傳統模式中繁雜的登記、取款手段。同時也能進行大范圍的交易，不僅僅局限于線下實體門面的操作。同時互聯網平臺同樣接受法律約束，但國家法律文件尚未對其作出一個明確的約束以及相對法律條文。
三、中國網絡借貸行業的未來發展方向
（一）網絡借貸的定位
2014年9月，時任銀監會創新監管部主任王巖岫首次明確了網絡借貸十大監管原則，其中提到，要明確網絡借貸機構不是信用中介，也不是交易平臺，而是信息中介。而業內對于網絡借貸的定位，也有不同的看法。“網絡借貸本質上是民間借貸，即陌生人間的民間借貸。我們覺得很難跨越信用中介直接發生，完全實現真正意義上的金融脫媒，短期內條件還不具備。”
興投貸CEO王維震稱，目前在中國，說法稱P2P平臺為信息中介，但在做法上則為信用中介。“從理論界角度，是否可以將信息中介和信用中介的問題放在一邊，把P2P機構定義為信用風險管理者”網絡借貸,互聯網借貸
（二）網絡借貸的法律問題
就目前而言，網絡借貸定位模糊，網絡借貸平臺屬于撮合民間的金融經紀組織，其市場準入資格應有金融業務許可。然而事實上，網絡借貸平臺以從事互聯網技術的名義，繞過金融業務許可關口，直接到工商部門辦理登記注冊手續，并將自身市場定位于開展資金借貸中介平臺服務上。目前我國還并未譜寫專門針對其的法律條文。有關民間借貸中介的法律法規仍然空白，對于網絡借貸平臺活動始終游弋在法律的邊緣地帶。缺乏有效的監管。而在目前市場定義，網絡借貸更傾向于以互聯網為平臺而搭建的民間借貸中介組織。在此網絡借貸極易產生詐騙現象。
（三）網絡借貸的發展策略
1.規模化發展網絡借貸業務。面對國家積極推動互聯網金融發展的政策導向，以及“大眾創業，萬眾創新”浪潮所帶來的巨大資金需求，各P2P網絡借貸平臺應 該抓住機遇，規模化發展網絡借貸業務，使單線產品逐漸拓展為多線，形成一個立體規模的網絡借貸服務體系。這不僅能為企業及個人提供全方位、多層次的投融資服務，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個社會資本的運作更有效率。
2.不斷創新產品和服務。互聯網時代是一個不斷創新的時代，信息技術在飛速發展，這對網絡借貸平臺的發展既是機遇也是挑戰。如果網絡借貸平臺不能優化、創新產品和服務，那么會湮沒在風云變幻的金融市場。所以，當前面對國家大力發展互聯網金融的大好時機，網絡借貸平臺要不斷創新優化產品和服務，在我國構建和完善金融體系的過程中搶占先機，同時不斷創新優化產品服務也是平臺取得持續競爭優勢的有力武器。
3.尋找有經驗的國際戰略合作伙伴。國外網絡借貸的發展早于我國，其發展的實踐經驗和研究理論都比我國先進，我國網絡借貸在很大程度上是復制國外的模式。但復制的最終目標不是“老酒換新瓶”，而是要與國際接軌，并與國際網絡借貸的發展保持同步甚至超前。英國的Zopa和美國的Prosper是當前國際非常知名而且發展很好的網絡借貸平臺，我國網絡借貸應該積極尋找類似這樣的國際戰略合作伙伴，既要學習別人的先進經驗，同時也要將其作為國際化戰略的鋪墊。 網絡借貸,互聯網借貸
4.構建信譽，實施品牌戰略。由于我國網絡借貸平臺的發展時間較短，該行業的知名度和可信度并沒有在投資者心目中建立起來，再加上近年來平臺倒閉、高管跑路、提現困難等現象頻繁出現，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強自身的信譽構建，打造國內著名甚至國際知名的平臺是我國許多網絡借貸平臺當前和未來很長一段時間，必須堅持的發展戰略。這不僅有利于和我國老牌的傳統金融機構鼎足而立，也能有效抵御國際知名網絡借貸平臺向我國擴張的趨勢。
5.引進有經驗的專業人才，加強平臺建設。當前，我國許多小型網絡借貸平臺處于人才缺乏的境地，實力較強的平臺對于擁有國際視野的高端人才也處于缺乏狀態。因此，網絡借貸平臺要積極引進各方面人才，如技術人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過充分發揮人才的智慧和才能，來不斷完善平臺的組織架構建設、技術問題解決、法律風險應對和產品服務的創新設計。
四、結 論
總而言之，我國網絡借貸處于一個新興行業的地位。為了其有效、健康發展，國家需建立相應的法規制度，避免不法分子利用網絡借貸游弋于法律邊緣的漏洞進行欺詐。同時，我國網絡借貸發展在不斷的提升，由此可見，我國人民對此有很大的容納以及接受的態度。這對于我國網絡借貸發展是一個非常良好的機遇。要使得國內金融市場能夠穩定持續發展，位于其中的網絡借貸需要國家更多的監管以及保護，這樣網絡借貸才能在國內健康可持續的發展下去。